新聞中心

關注微信平臺
漢生國際

更多精彩等著您喲

新加坡商業健康保險制度及啟示

日期:2018-11-08 點擊數:695

積極發展商業健康保險是新醫療衛生制度改革的重要戰略。新加坡商業健康保險制度已經實現法制化、多層次、嚴謹化,對我國商業健康保險體系的構建具有重大借鑒意義。

  一、新加坡商業健康保險制度概述

  新加坡商業健康保險制度是世界上最為完善的醫療保障制度之一,遵循的是逐步推廣、逐步完善的漸進式原則。其成功經驗對我國的商業健康保險制度的發展十分有益。

 ?。ㄒ唬┬录悠律虡I健康保險制度之主要構造

  新加坡商業健康保險制度以主體為標準形成了三層次結構。第一層次是保健儲蓄計劃,即針對國家全民、強制性的醫保計劃;第二層次是健保雙全計劃,是一種非強制性、低廉的重病癥保險,旨在彌補重病癥患者保健儲蓄難以覆蓋的缺口;第三層次是保健信托基金,是針對貧困弱勢群體或是健保雙全計劃都無法支付所有醫藥費用的重大疾病患者。三個層次相輔相成,真正實現健康保險的“全覆蓋、多方位”。

 ?。ǘ┬录悠律虡I健康保險制度之主要特征

  1.注重個人責任。新加坡商業健康保險制度實行分擔機制,即個人資金是保險基金的重要組成部分,本人必須承擔一部分的醫療費用。通過增加個人責任比重,提高人們對商業健康保險的參與度和謹慎度,避免過度依賴國家,實踐“為自己的健康負責”的理念。

  2.經營專業化。新加坡各商業保險公司針對不同人群的需求設計相應的保險產品,使之體系化,更具有針對性。同時面對醫療技術的進步或新興需求,更易作出相應的轉變,增強商業健康保險和醫療技術的契合度。商業健康保險不同于我們熟知的人壽保險,其在原理、風險評估、風險控制技術等方面有特有的運算規則,因此新加坡政府對商業健康保險的經營者、管理體系、風險管控都有嚴格要求,商業健康保險的市場運作呈現專業化。

  3..監管寬松化。新加坡對商業健康保險公司的監管傾向以自律監管為主,必要時輔助政府監管。鼓勵商業健康保險公司開發健康保險產品,通過與公民的商事保險合同關系的建立,實現醫療保障的風險承擔。

  其監管寬松化主要體現在兩個方面:在監管內容方面,對保險產品、保險費率以及保險條款方面的監管比較寬松,允許保險公司基于科技的發展以及醫療保障需求的變化相對自由地設定保單條款,自主決定保險費率,甚至在一定限度內允許使用投保人的資金進行合理投資;在監管手段方面,管理者對保險公司的監管手段集中于道義勸說、自我約束、協會自律監管等措施,以確保保險公司承擔相應的責任。

  二、新加坡商業健康保險制度對我國的啟示

 ?。ㄒ唬┟鞔_商業健康保險定位

  醫療保障體系的構建,明晰商業健康保險的定位是核心。結合我國國情,社會醫療保險儼然是醫療保障制度的重要組成部分,且具有不可替代性,因此商業健康保險應當定義為補充性質,從而形成商業健康保險與社會醫療保險相互配合、共同發展的醫療保障新模式。

  社會醫療保險是“地基”,是“廣覆蓋”的實現前提。但是我國社會醫療保險處于低水平階段,對于醫用檢查、藥物、治療存在頗多限制,難以覆蓋先進的醫療技術和特殊疾病的治療;同時封頂線的設定難以滿足社會多樣化需求。商業健康保險則是在此基礎上,從實際人群覆蓋范圍、保障類別、保障內容以及保障水平等方面提供補充服務,真正實現“廣覆蓋、全方位、高水平”。

 ?。ǘ﹥灮虡I健康保險支持政策

  新加坡商業健康保險的運作成功,離不開政策的支持,如準入條件寬松、注冊資本和執照費優惠等措施,同樣我國應該積極發揮政策的支持和引導作用,逐步推進商業健康保險進程。主要集中于兩個方面:

  第一,優化稅收措施。稅收優惠是快速發展商業健康保險的動力秤。我國應當利用稅收優惠政策,吸引個人及雇主積極參與投保商業健康保險。如以個稅優惠吸引農村居民參保,以企業所得稅優惠或稅收補貼提高雇主為雇員投保商業健康保險的積極性。特別是要大力推廣和完善稅優健康險,實現健康保險效益最大化。

  第二,建立商保數據對接系統。商業健康保險運作關鍵是理賠,但是傳統的商業健康保險理賠程序復雜、手續繁多、理賠率低,抑制了保險公司以及投保人的積極性。原因在于醫療系統和保險公司信息難以對接,一方面加重了投保人的舉證責任;另一方面加劇了保險合同雙方信息不對稱,保險公司基于成本—效益原則難以實現最大程度理賠。因此應當無縫對接商業健康保險和社會醫療保險,建立商保數據對接系統,實現醫療數據、醫院信息、賠付信息共享,提高理賠率。

 ?。ㄈ┕膭钌虡I健康保險產品設計與開發,實現專業化經營

  目前市場上健康保險產品類型單一,難以契合多樣的保障需求。因此應當鼓勵保險公司開發多類型保險產品,可以學習新加坡對投保人進行劃分,建立投保人大數據庫,利用現代互聯網技術,通過對支付能力、身體健康等多維度分析,從而精準開發保險產品,并定向化推送。同時,應當強化商業健康保險從業人員的專業知識以及綜合知識儲備,打造專業化的服務平臺。

 ?。ㄋ模┩晟婆c社會醫療保險的合作機制

  發展商業健康保險旨在利用商事主體的自身優勢,將市場機制引入醫療保障體系,加重個人責任,提升個人參與感,使醫療服務提供者、藥品服務提供者、保險公司形成“三角聯動機制”,互相制約。社會醫保政府監管的優勢有機結合商業健康保險專業經營、全面服務的特點,既保障基本需求又滿足個性化選擇。充分發揮政府作用和市場調節,實現政府和個人風險分擔機制,逐步形成商業健康保險與社會醫療保險良好合作、共同發展的新模式。


返回上一級